0

مقدمه

بيمه، بدون شك يكي از دستاوردهاي خلاقانه جامعه بشري به منظور مقابله با رخدادها و حوادث ناگوار است. حوادث طبيعي نظير: آتش‌سوزي، زلزله، سيل، طوفان و نيز مصايبي همچون: فوت، بيماري، كهولت، ازكارافتادگي و … وقايعي است كه از زمان‌های دور همه انسان‌ها را مورد تهديد قرارداده است. انديشه ايجاد تأمين درمقابل مخاطرات پيش‌رو از طريق همياري و تعاون و راهكارهاي از اين نوع، ريشه در ادوار تاريخ دارد. پيشرفت‌هاي گسترده علمي و تكنولوژيكي عصرجديد نيز اگرچه به انسان كمك نموده است كه بعضي از خطرات طبيعي را مهار نمايد اما خود، خطرات جديدي را به همراه داشته كه به پوشش‌هاي حمايتي خاص نيازمند است. امروزه شرکت های بیمه خدمات گسترده ای را ارائه می دهند که یکی از آنها فروش خرید عمر و پس انداز است. البته خدمات این شرکت ها تنها به این مورد ختم نمی شود. هر شهروندی می تواند در صورت نیاز، و با اطلاع از مراحل و نکات خرید بیمه های شخص ثالث، تهیه بیمه بدنه، تهیه بیمه مسئولیت و مهندسی، بیمه خاص، خرید بیمه آتش سوزی و بیمه سرقت و حوادث غیرمترقبه، تهیه بیمه حوادث، کرونا، بیمه درمان تکمیلی، بیمه مسافرتی و … مبادرت به خرید آنها نماید. خرید انواع بیمه را می توان مانند افتتاح حساب بانکی به صورت آنلاین یا حضوری انجام داد. فايده اصلي بيمه دادن اطمينان به افراد در جهت مقابله با خطرات احتمالي است كه در قاموس بيمه به آن ريسك اطلاق مي‌گردد . فارغ از نوع بيمه مي‌توان گفت بيمه علاوه بر ايجاد محيطي امن براي فعاليت‌هاي اقتصادي، باعث ايجاد اطمينان براي كار و توليد و سرمايه‌گذاري و به طور كلي ايجاد فضاي امن و آرام براي فعاليت‌هاي اجتماعي و اقتصادي است. بیمه عمریکی از انواع بیمه نامه‌های اشخاص است که با پوشش‌ها و مزایایی که ارائه می‌کند می‌تواند یک انتخاب مناسب برای آرامش در آینده باشد. پوشش اصلی این بیمه نامه پوشش فوت است که در صورت فوت بیمه شده به ذینفعان بیمه نامه پرداخت می‌شود. دانوما تلاش کرده است در این مطلب مراحل اصلی و نکات کلیدی تهیه بیمه عمر را ارائه کند.


!
نکته مهم این است که شما می‌توانید با پس اندازهای کوچک این بیمه نامه را خریداری کرده و از همه پوشش‌های این بیمه نامه استفاده نمایید. سودی که در پایان قرارداد به شما پرداخت می‌شود بسیار بالاتر و ارزنده تر از مجموع مبالغ حق بیمه‌هایی است که در طول چند سال پرداخت کرده‌اید.


!
از آنجایی که این فرآیند به صورت غیر انحصاری (توسط مجموعه های خصوصی و عمومی) ارائه می شود، شرایط، پیش نیازها، مدارک و مراحل آن می تواند متفاوت باشد. آنچه در این مطلب ارائه می شود، موارد مشترک و پرتکرار است.

پیش نیاز و ملزومات

پیش نیاز و مدارک لازم برای تهیه و دریافت بیمه عمر عبارت است از:

  • اصل و تصویر کارت ملی
  • اصل و تصویر شناسنامه
  • مدارک پزشکی در صورت لزوم
  • پول نقد برای پرداخت حق بیمه

مراحل اصلی

اول | بررسی شرایط و تعیین هدف از تهیه بیمه عمر

بررسی های دانوما نشان می دهد که بیمه عمر انواع مختلف دارد که در یک دسته‌بندی کلی به شرح زیر است:

  • بیمه عمر ساده زمانی: در این حالت بیمه‌نامه برای مدت محدودی معتبر است و تنها درصورتی‌که فرد در این بازه زمانی فوتکند شرکت بیمه سرمایه فوت او را به ذی‌نفعانی که بیمه‌گزار تعیین می‌کند می‌دهد. درصورتی‌که فرد زنده بماند شرکت بیمه هیچ مبلغی به او پرداخت نخواهد کرد.
  • بیمه تمام عمر: در این نوع از بیمه عمر بعد از فوت فرد، سرمایه فوت به ذی‌نفعان او می‌رسد. علاوه بر این پوشش‌هایی نیز می‌تواند شامل فرد شود.
  • بیمه عمر مانده بدهکار: در این نوع بیمه اگر فرد در حالی فوت کند که وام‌هایش را به‌طور کامل نپرداخته است، شرکت بیمه پرداخت باقی وامش را بر عهده خواهد گرفت و از ارث باقی‌مانده از او مبلغی کسر نخواهد شد و به این صورت خانواده فرد تحت فشار مالی نخواهند بود.
  • بیمه عمر و سرمایه‌گذاری: در این حالت فرد در واقع با پرداخت حق بیمه‌های ناچیز طی سالیان، سرمایه‌ای را ذخیره می‌کند که در بسیاری از مواقع می‌تواند راهگشای مشکلاتش باشد. این نوع بیمه در واقع اصلی‌ترین نوع بیمه عمر است. بیمه عمر و سرمایه‌گذاری در شرکت‌های مختلف بیمه در قالب طرح‌های مختلفی ارائه می‌شود و ممکن است با اسامی مختلفی معرفی شود. عنوان‌هایی مانند بیمه عمر و پس‌انداز، بیمه زنان خانه‌دار، بیمه تأمین آتیه، بیمه آتیه فرزندان و… که در واقع ماهیت آن‌ها صرف‌نظر از تفاوت در جزئیات یکسان است. عموماً بیمه‌های عمری که صادر می‌شوند، بیمه عمر و سرمایه‌گذاریهستند. در واقع مردم این دسته را به‌عنوان بیمه عمر می‌شناسند.

سرمایه‌ای که در بیمه نامه‌های عمر پس انداز می‌شود، به هر میزان که باشد از معافیت مالیاتی برخوردار هستند و حتی در صورت فوت وی سرمایه فوت به همراه اندوخته به ذینفعان بیمه نامه پرداخت می‌شود بدون این که نیاز به انحصار وراثت داشته باشند. بر اساس ماده ۱۳۶ قانون مالیات های مستقیم بیمه عمر و اندوخته بیمه نامه تماماً از پرداخت مالیات معاف می‌باشند. مطابق ماده ۱۴۸ قانون مالیات‌های مستقیم مبالغ پرداختی بابت بیمه نامه های عمر از منابع درآمدی جز هزینه های هر فرد حقیقی و حقوقی از نظر مالیات می‌باشند.

اگر چه هدف اصلی از خرید بیمه مدیریت ریسک است اما با توجه به انواع بیمه‌های عمر و مزایای آن‌ها، هدف شما از خرید بیمه عمر چه می باشد؟ برای سرمایه گذاری، برای داشتن پوشش بیمه‌ای، برای داشتن معافیت مالیاتی، برای برخورداری از کارافتادگی و… هر کسی بر اساس شرایط و هدف خود، می‌تواند بیمه‌نامه عمری را انتخاب نماید. اما باید برخی موارد زیر را در نظر بگیرید:

  • سود تضمینی بیمه عمر: سود تضمینی در واقع تضمین بیمه مرکزی بر روی بیمه نامه‌های عمر است، این سود در همه شرکت‌های بیمه یکسان می‌باشد، در حال حاضر بیمه مرکزی سود تضمین شده را برای ۲ سال اول ۱۶ درصد، برای دو سال دوم ۱۳ درصد و برای سال‌های بعدی تا ده سال بعد این سود ۱۰ درصد می‌باشد.
  • سود مشارکت در بیمه عمر: همه شرکت‌های بیمه هرساله به همه بیمه نامه‌های عمر خود همراه سود تضمینی، سود مشارکت نیز پرداخت می‌کنند، معمولاً شرکت‌های بیمه، بیمه‌گذاران را در ۸۵ درصد این سود مشارکت می‌دهند. سود مشارکتی در واقع سود ناشی از سرمایه‌گذاری شرکت‌های بیمه در پروژه‌های مختلف اقتصادی می‌باشد که بیمه‌گذار را هم در این سود شریک می‌کند. میزان عددی این سود در شرکت‌های مختلف بیمه متفاوت است، به عنوان مثال برخی از شرکت‌ها سود ۲۲% و برخی تا سود ۲۷% به بیمه‌گذاران پرداخت می‌کند. تفاوت بیمه عمر شرکت‌ها در بحث سرمایه‌گذاری می تواند به میزان سود پرداختی آن شرکت بیمه مرتبط باشد برای همین منظور محاسبه سود بیمه عمر در جدول بیمه‌نامه‌ها بسیار مهم بوده و شاید یکی از معیارهای انتخاب بیمه عمر باشد.
  • بازخرید بیمه عمر: ممکن است هر فردی بعد از خرید بیمه عمر بخواهد انصراف از بیمه عمر بدهد و یا به عبارت دیگر بیمه نامه خود را باز خرید نماید. شرایط بازخرید بیمه عمر در شرکت‌های بیمه متفاوتبوده ولی در همه شرکت های بیمه، بازخریدی بیمه عمر امکان‌پذیر است، با این تفاوت که بازخریدی بیمه‌نامه قبل از رسیدن بیمه‌نامه به دوره سوددهی از نظر اقتصادی اصلاً به‌صرفه نمی‌باشد. ارزش بازخریدی بیمه عمر در واقع مجموع حق بیمه‌های پرداختی به همراه سودهای تضمینی و مشارکتی مرکب و روز شمار می‌باشد که در طول بیمه‌نامه به اندوخته بیمه‌گذار واریز می‌شود


!
بیمه‌نامه عمر یک بیمه‌نامه بلندمدت است و سوددهی این بیمه‌نامه در بازه زمانی طولانی شکل می‌گیرد. با بازخریدیبیمه‌نامه دیگر هیچ پوشش بیمه‌ای برای شما وجود ندارد.

پس از آشنایی با انواع بیمه عمر در شرکت‌های مختلف بیمه و بررسی مزایا، معایب، شرایط و ضوابط هر یک با مطلوبیت‌ها و محدویت‌های مالی، زمانی و… خودتان لیستی از انواع بیمه عمر متناسب در شرکت بیمه مربوطه تهیه کنید.

دوم | انتخاب نهایی شرکت بیمه

پس از تهیه لیست گزینه‌های در دسترس برای تهیه بیمه عمر، با لحاظ معیارهای شخصی، انتخاب خود را تکمیل کنید. معیارهای شخصی در واقع از شرایط و مواردی که در مرحله قبل تعیین کرده‌اید به انضمامویژگی‌های ثانویه همچون حسن سابقه، قابلیت اطمینان، رضایتمندی بیمه‌گذاران سابق، مجوزهای فعالیت رسمی، تنوع خدمات و … ناشی می شود.

هنگام استعلام و مقایسه بیمه عمر بهتر است، عوامل زیر را در نظر بگیرید:

  • پرداخت مستمری علاوه بر اندوخته: بهتر است بیمه نامه‌ای را خریداری کنید که در صورت فوت بیمه‌شده به هر علت پرداخت سرمایه بیمه در آن تضمین شده باشد. علاوه بر آن شرکت به استفاده کنندگانی که از طرف بیمه‌گذار تعیین شده اند، مستمری پرداخت کند. هنگام خرید بیمه به واژه فوت به هر علت حتما توجه داشته باشید. شرکت‌های بیمه برای کاهش مبلغ حق بیمه به شما پیشنهاد می‌دهند که بیمه‌ای بخرید که تنها در زمان حیات پوشش ارائه می‌دهد، توصیه ما این است که بیمه‌نامه ای را خریداری کنید که در صورت فوت بیمه شده به هر علت مستمری پرداخت شود.
  • پوشش هزینه‌های پزشکی حادثه: هنگام استعلام بیمه، حتما بیمه ‌نامه‌ای را خریداری کنید که حادثه را نیز تحت پوشش خود قرار دهد و پرداخت هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه را حداقل تا ۱۰ درصد سرمایه بیمه متعهد شود. توجه داشته باشید پوشش هزینه پزشکی حادثه هرسال یک ‌بار قابل استفاده است و هرسال به همان اندازه شارژ می‌شود.
  • پوشش امراض خاص: با توجه به افزایش روز افزون بیماری‌های پرخطر، بهتر است پوشش بیماری‌های خاص (سکته قلبی و مغزی، سرطان و …) را به بیمه‌نامه اضافه کنید. پوشش این بیماری‌ها بدین معناست که در صورت ابتلای بیمه‌شده به هر یک از این بیماری‌ها بعد از شروع قرارداد بیمه عمر، شرکت بیمه درصدی از سرمایه عمر را به ‌صورت کمک ‌هزینه درمان به بیمه‌شده می‌پردازد. البته مساله مهم این است که اغلب شرکت‌های بیمه تنها یک‌بار هزینه درمان بیماری‌های مذکور را متقبل می‌شوند.
  • پوشش ازکارافتادگی: در میان پوشش‌های بیمه عمر این پوشش نسبتاً گران‌تر است اما شرایط و مزایای فوق‌العاده‌ای نیز دارد. پوشش ازکارافتادگی به این صورت است که شرکت بیمه درصد مشخصی از سرمایه عمر را به‌عنوان غرامت می‌پردازد، در شرایطی ممکن است شرکت‌های خاص امکانات دیگری نیز برای بیمه‌گزار ایجاد کنند. برای مثال ممکن است پوششی در نظر بگیرند که حق بیمه فرد را بعد ازکارافتادگی و تا پایان زمان قرارداد از او دریافت نکنند.
  • آگاهی از نحوه سرمایه‌گذاری و افزایش سالانه حق بیمه: به نرخ سود سرمایه‌گذاری همچنین پشتوانه و ضمانت بیمه توجه داشته باشید و از شرکت بیمه خود درباره اینکه چگونه حق بیمه شما را سرمایه‌گذاری می کند، توضیح بخواهید. بیمه نامه‌ای را خریداری کنید که قابلیت افزایش یا کاهش سرمایه فوت یا حق بیمه پرداختی را داشته باشد. این امر باعث می‌شود تا با افزایش تورم، ارزش پولی سرمایه‌گذاری شما کاهش پیدا نکند. شما می‌توانید در مواقع اضطراری از حساب خود به صورت نقد یا وام برداشت کنید. در صورتی که هدف شما از خرید بیمه دریافت سود بیشتر است به این نکات توجه داشته باشید:
    • افزایش طول مدت قرارداد: از آنجایی که سود در بیمه عمر به صورت تصاعدی بالا می رود، هرچه مدت زمان قرارداد بیشتر باشد، می توانید سود بیشتری دریافت کنید.
    • افزایش حق بیمه خود: طبیعی است که هر چه حق بیمه عمر بیشتری پرداخت کنید سود بیشتری نیز به شما تعلق می‌گیرد.
    • کاهش سرمایه فوت خود: در صورتی که برای شما دریافت سود بیشتر اهمیت دارد، بهتر است سرمایه فوت شما کمتر از میزان اندوخته نهایی باشد، زیرا اندوخته بیمه عمر که شامل حق بیمه‌های پرداختی و سود آن‌ها است با سرمایه فوت عادی رابطه معکوس دارد.
    • سرمایه اولیه: همچنین شما می‌توانید برای دریافت سود بیشتر، علاوه بر حق بیمه‌هایی که پرداخت می‌کنید، مبلغی را نیز به عنوان سرمایه اولیه در اختیار بیمه عمر قرار دهد. به این سرمایه نیز سود بیمه عمر تعلق می‌گیرد.
  • زمان مناسب برای پرداخت اقساط: شما برای هر مدت زمان که دوست دارید، می توانید بیمه‌نامه را خریداری کنید. کارشناسان بیمه معتقدند زمان کمتر از ۵ سال به جنبه تجاری بیمه ضربه می‌زند. اگر برای بهره برداری از مستمری و سودآوری این بیمه را تهیه کرده‌اید، می‌توانید زمان بیشتر از 5 سال را انتخاب کنید.
  • انتخاب بیمه‌نامه قابل تمدید: حتی اگر قصد تمدید بیمه‌نامه را ندارید، بیمه نامه‌ایی را خریداری کنید که قابلیت تمدید شدن دارد. در غیر این صورت پس از اتمام مدت زمان اعتبار بیمه، برای ادامه دادن بیمه عمر، شرکت بیمه نامه‌ای با شرایط جدید که نرخ حق بیمه در آن با گذشته متفاوت خواهد بود برای شما در نظر می‌گیرد.
  • پرداخت سالانه حق بیمه: پرداخت حق بیمه می‌تواند به صورت ماهانه، سالانه، هر شش ماه، هر چهار ماه و یا هر سه ماه یک‌بار باشد. توصیه ما این است که به صورت سالانه حق بیمه را پرداخت کنید. زیرا علاوه بر اینکه در پرداخت ماهانه ممکن است پرداخت اقساط را فراموش کنید، سود آوری در پرداخت ماهانه نسبت به سالانه نیز کمتر است.

سوم | مراجعه به شرکت بیمه مورد نظر و خرید بیمه عمر

پس از انتخاب نهایی نوع بیمه عمر و شرکت بیمه، لازم است وارد مذاکره با مسئول کارگزاری بیمه و یا نمایندگی شرکت بیمه شوید. توصیه می‌شود لیستی از انتظارات و احیاناً ابهاماتی که از بیمه عمر خود در نظر دارید را به صورت مکتوب تهیه کنید و هنگام مذاکره (حضوری، تلفنی و…) طرح و بحث کنید و در همین حین، تعهدات و شرایط جزئی‌تر طرف مقابل را نیز جویا شوید. در نهایت پس از اطمینان برآورده شدن انتظارات و ابهامات نسبت به عقد قرارداد با ایشان اقدام کنید. شایان ذکر است برای خرید و عقد قرارداد بیمه عمر، به دو صورت می توانید اقدام کنید، حضوری و آنلاین.

روش اول – ثبت نام و خرید بیمه عمر به صورت حضوری

معمولا تهیه بیمه عمر به صورت حضوری انجام می شود. در صورتی که قصد خرید و تهیه بیمه عمر به صورت حضوری دارید، در هنگام مراجعه به شرکت به طور معمول باید گام های زیر را انجام دهید:

  • درخواست دریافت بیمه عمر و تکمیل جدول بیمه عمر و فرم پرسشنامه بیمه عمر توسط بیمه گذار
  • بررسی اولیه فرم و سوالات پزشکی توسط کارشناس واحد صدور
  • بررسی پزشک معتمد شرکت بیمه درصورت نیاز
  • اظهارنظر نهایی کارشناس جهت صدور یا عدم صدور
  • دریافت حق بیمه: معمولا در این مرحله، بر اساس توافق حداقل اولین قسط بیمه عمر خود را می بایست پرداخت نمایید.

روش دوم – ثبت نام و خرید بیمه عمر به صورت آنلاین و غیر حضوری

در صورتی که تمایل به ثبت نام و خرید بیمه عمر به صورت آنلاین داشته باشید و شرکت مورد نظر هم این امکان را ارائه نماید، به طور معمول به صورت زیر باید اقدام نمایید:

  • ثبت نام و تکمیل فرم خرید آنلاین بیمه عمر: برای ثبت نام لازم است فرم خرید آنلاین و اینترنتی بیمه عمر را تکمیل نمایید. برای ثبت نام لازم است اطلاعات کامل خود شامل مشخصات فردی بیمه گذار، مشخصات فردی بیمه شده، مشخصات بیمه نامه مورد در خواست، حق بیمه درخواستی، روش پرداخت، نشانی محل سکونت، شماره تماس و نشانی پست الکترونیکی را در اختیار شرکت بیمه قرار دهید.
  • پرداخت حق بیمه و صدور بیمه نامه: به خاطر داشته باشید که با تکمیل فرم ثبت نام و تکمیل فرم خرید آنلاین بیمه عمر مرحله ثبت نام شما کامل شده است و شما باید حق بیمه مورد نظر را برای صدور بیمه نامه پرداخت نمایید. برای پرداخت حق بیمه عمر و خود می‌توانید به روش های زیر اقدام نمایید:
    • پرداخت آنلاین از طریق سایت و کارت تمامی بانک ها
    • پرداخت از طریق فیش واریزی و مراجعه حضوری در بانک های طرف قرارداد
    • پرداخت نقدی و یا توسط کارتخوان در محل شما
    • پرداخت نقدی و یا کارتخوان در شرکت
  • ارسال مدارک به شرکت بیمه: پس از پرداخت حق بیمه عمر باید مدارک خود را ضمن هماهنگی برای شرکت بیمه ارسال نمایید. به طور معمول این مدارک شامل موارد زیر است:
    • مدارک شناسایی: تصویر کارت ملی و یا شناسنامه بیمه گذار ، بیمه شده و وراث قانونی
    • فیش واریزی: در صورتی که حق بیمه عمر خود را از طریق فیش واریزی در بانک واریز کرده اید
    • درخواست صدور بیمه نامه: فرم در خواست صدور بیمه نامه را دانلود کرده و بیمه گذار و بیمه شده آن را تکمیل و امضا کرده و آن را فاکس و یا ایمیل نمایید.


!
در حال حاضر اپلیکشن‌های بیمه در کشور فعالیت می‌کنند که مشاوره‌های خوبی به صورت فردی برای خرید انواع بیمه به شما ارائه می‌دهند و همچنین مانند کارگزاران بیمه، شما می‌توانید از طریق اپلیکشن نسبت به خرید بیمه مورد نظر اقدام کنید.


!
تکمیل فرم ثبت نام قبل از پرداخت و نهایی شدن بیمه نامه عمر و تامین آتیه پاسارگاد هیچ گونه تعهدی برای شرکت بیمه و بیمه گذار ایجاد نکرده و در صورت عدم انعقاد قرارداد هیچ نوع خسارتی قابل مطالبه نخواهد بود.

چهارم | صدور و دریافت بیمه نامه

بعد از طی مراحل مذکور، معمولا واحد صدور اطلاعات مربوطه را بررسی نموده و بعد از مدت زمانی کارشناسان شرکت بیمه (نمایندگی و یا کارگزاری) با شما تماس خواهند گرفت. در نهایت پس از بررسی های لازم و تکمیل پرونده توسط واحد صدور، بیمه نامه صادر و برای شما ارسال می شود.


!
بررسی های ما نشان می دهد معمولا کارشناسان شرکت به محل مورد درخواست شما مراجعه کرده، بیمه نامهرا تحویل و توضیحات لازم را ارائه می دهند. لطفاً به خاطر داشته باشید که لازم است در زمان مراجعه کارشناس بیمه، مدارک شناسایی معتبر را به وی ارائه نمایید.

نکات کلیدی

برخی نکات کلیدی و مهم تهیه و دریافت بیمه عمر عبارت است از:

  • بیمه‌نامه عمر یک بیمه‌نامه بلندمدت است و سوددهی این بیمه نامه در بازه زمانی طولانی شکل می‌گیرد. با بازخریدیبیمه‌نامه دیگر هیچ پوشش بیمه‌ای برای شما وجود ندارد.
  • کارگزاران بیمه به نوعی واسطه بین شرکت‌های بیمه و خریداران بیمه هستند، اما نمایندگان شرکت‌های بیمه، تنها ارائه دهنده خدمات شرکت بیمه مشخصی هستند که نمایندگی آن شرکت را دارند، چنانچه در انتخاب نهایی نوع بیمه عمر و شرکت بیمه عمر ابهام دارید، مراجعه به کارگزاری به دلیل ارائه سبد متنوع‌تر از شرکت‌های بیمه و ارائه مشاوره در هنگام عقد قرارداد احتمالاً اقدام مناسب‌تری باشد. اما چنانچه با بررسی همه جوانب انتخاب نهایی روی شرکت مشخص دارید می‌توانید به نمایندگی شرکت بیمه مربوطه مراجعه کرده و نسبت به عقد قرارداد اقدام کنید. کارگزاران بیمه اگر چه بسته کامل‌تری در هنگام عقد قرارداد در اختیارتان قرار می‌دهند اما تعداشان کمتر و بنابراین دسترسی یه آن‌ها مشکل‌تر است.

لغات و اصطلاحات

  • کارگزار بیمه: به شخص حقیقی یا شرکتی حقوقی گفته می‌شود که مستقیماً از بیمه مرکزی ج.ا.ایران مجوز فعالیت گرفته و بعنوان وکیل بیمه‌گذاران (شرکت‌های بیمه‌گر)، از جانب آن‌ها، به نیازسنجی، آنالیز خدمات بیمه‌گران، استخراج پوشش‌های مورد نیاز، مذاکره و چانه‌زنی برای أخذ نرخ رقابتی و در نهایت خرید بیمه‌نامه مورد نظر برای مشتری می‌پردازد. ضمناً، کارگزار بیمه، طبق قانون، اجازه دریافت خسارت به عنوان وکیل بیمه‌گذار و حضور در دعاوی حقوقی بیمه‌ای را نیز دارد.
  • نماینده بیمه: شخصی است که از یک شرکت بیمه‌گر خاص، کد نمایندگی دریافت کرده و کلیه محصولات بیمه‌ای آن شرکت را به مردم می فروشد. نمایندگان بیمه به میزان فروشی که دارند کارمزد دریافت می‌کنند.
  • تفاوت نماینده و کارگزار بیمه: پیش از هر نکته‌ای باید گفت که کارگزار بیمه، شرکت یا مؤسسه‌ای است که در مقابل دریافت کارمزد از شرکت بیمه‌‌گر، واسطه انجام معاملاتبیمه، بین بیمه‌گذار و بیمه‌گر بوده و فعالیت آن، منحصر به ارائه خدمات بیمه‌ای است و نماینده بیمه معمولاً صدور بیمه‌نامه را خودش انجام می‌دهد ولی شرکت‌های کارگزاری از طریق دفاتر مرکزی، شعب و نمایندگان شرکت‌های بیمه بیمه‌نامه را به صدور می‌رسانند. از جمله مهم‌ترین این تفاوت‌ها می توان به موارد زیر اشاره کرد:
    • نمایندگان می‌توانند فقط با یک شرکت بیمه‌ای همکاری داشته باشند و صدور، بازدید و بخشی از امور شرکت بیمه را انجام دهند اما کارگزاران باید منافع بیمه‌گذاررا حفظ کنند و در همین راستا می‌توانند با همه شرکت‌های بیمه ارتباط دشته باشند و نرخ‌ها و خدمات آن‌ها را ارزیابی کنند.
    • کارگزاران به شرکت‌های بیمه مراجعه کرده و از هر شرکت بیمه‌ای یک کد مجزا دریافت می‌کند اما نماینده فقط یک کد از شرکتی که نمایندگی آن را اخذ کرده دریافت می‌کند؛ بر همین اساس کارگزار می‌تواند نرخ‌ها و شرایط مختلفرا از همه شرکت‌های بیمه دریافت و بهترین گزینه را به مشتری معرفی کند اما نماینده اجازه این فعالیت را ندارد.
    • از سوی دیگر، کارگزار به عنواننماینده، وکیل و حافظ منافع بیمه‌گذار در امور خسارتی می‌تواند حضور داشته باشد اما نماینده بیمه اجازه این فعالیت را ندارد. از دیگر تفاوت‌های کارگزار و نماینده بیمه در ماهیت حقوقی است اما هر دو می‌توانند به بیمه‌گذار خدمات ارایه دهند.
    • یک نماینده نمی‌تواند کارگزار بیمه باشد و یا برعکس؛ فعالان بازار بیمه فقط یکی از این امور را می‌توانند انجام دهند و حتی یک نماینده بیمه حقیقی نمی‌تواند در یک شرکت کارگزاری حقوقی، سمتی داشته باشد و یا برعکس این فرآیند نیز تخلفو غیرقانونی است.
    • یک کارگزار بیمه با چندین شرکت بیمه ارتباط دارد و به همین دلیل باید از تمامی‌ خدمات آنان آگاهی داشته باشد و به همین دلیل مشتریان آنان از تفاوت بین محصولات بیمه‌ای ارائه شده بین شرکت‌های بیمه باخبر می‌شوند و در نهایت بهترین محصول را انتخاب و خریداری می‌کنند اما نمایندگان بیمه فقط مجاب هستند که محصول شرکت خودشان را به شما معرفی کنند و چون درآمد آن‌ها بستگی به خرید شما دارد نمی‌توانند عیب محصول بیمه‌ای خود را بگویند که شما پشیمان شوید و بیمه نامه را از آن نماینده نخرید.

منابع و ارجاعات

 

نظرات کاربران

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

19 − 13 =